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재산을 늘리려고 시작하는 재테크. 그 이전에 수익률을 올리기 위한 체계적인 계획부터 해보는 것은 어떨까. 효과적인 재무설계를 위해 골드리본 재무설계와 동양종합금융센터 삼성역 지점은 결혼포털 사이트‘웨프’의 예비 신랑신부를 대상으로 특강을 준비했다. 재무목표 설립의 필요성과 구체적인 재무목표, 실천 진행 등의 주제로 진행된 특강내용을 들여다보자.
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1. 세부적인 목표를 정하자


학교를 졸업하면 취업을 준비하고, 취업을 한 후 결혼을 꿈꾸듯 우리의 인생은 자신도 모르는 사이 다음 단계로 자연스럽게 넘어간다. 이 모든 단계별 인생목표를 재무목표로 전환해 보자. 어떤 목표들이 재무목표로 전환이 될까? 그것은 바로 결혼자금목표, 내집마련목표, 자녀학자금목표 등이다.

많은 실생활부분들이 재무목표로 바뀔 수 있음을 알고 이것을 구체적으로 설정하는 것이 재무설계 1단계이다.

2. 자신의 한 달 현금 흐름표를 작성하라

자신의 한 달 지출이 얼마인지 알지 못하는 사람은 무분별한 소비생활을 반복하게 된다. 소득과 지출이 적을 때도 주수입인지, 불규칙한 부수입인지 혹은 식료품, 의료비 등 소비성 지출인지 등을 꼼꼼하게 기록하는 것이 중요하다. 이를 토대로 한 달 총수입과 지출, 고정적으로 나가는 항목과 비고정적인 지출 항목 등 현재 소유하고 있는 재산을 체크해본다.

이러한 생활습관을 유지하는데 문제가 없다면 성공적으로 재무관리를 할 수 있다.

3. 스타벅스 커피를 줄이면 1억5천만원이 절약된다

연봉이 1억원이라도 매월 카드 값이나 자동차 할부금에 허덕이는 사람이 있는가 하면 월급이 불과 1백만원이지만 그 중 70만원을 저축하는 사람이 있다. 한잔에 4천원이 넘는 스타벅스 커피를 마시는 대신 집이나 회사에서 커피를 마시면 30년간 이자를 포함해 1억5천만원 정도가 절약된다. 남편이 끊은 담뱃값 2천5백원은 30년 후면 9천만원이 절약되는 것.
자신의 주변에 있는 모든 자극적인 금융상품에 대해서는 냉정해져야한다. 신용카드를 체크카드로 교체한다든가,대중교통을 생활화하는 등 생활습관을 바꾸면 이것은 결국 자신의 연봉 10% 올리는 효과를 보는 셈이다.

4 현명한 금융상품 선택 방법

우선 급여통장을 2개 이상으로 나누어 예산에 맞게 미리 정해놓은 지출예정 금액을 각 통장으로 자동 이체한다. 급여 통장은 단기에는 이자가 거의 붙지 않는 보통예금에서 연 4% 정도의 이자가 매일 붙는 초단기 금융상품인 CMA, MMF 통장으로 바꾼다.
 
은행연계계좌 이용 시에는 현금출금과 계좌이체 수수료가 무료인 것을 고르며, 금융상품은 목적과 기간에 따라 선택한다.
수시로 입출금하며 1년 이하로 짧게 굴릴 때는 증권사의 MMF나 CMA가 적당하다. 1년 이상 여유가 있는 자금은 은행보다 이자가 높은 제2금융권 적금 상품이나 내 집 마련이나 자녀학자금을 위한 2~10년 사이의 중기상품으로는 장기주택마련저축과 적립식펀드, 지수연동상품 등이 적절하다. 10년 이상 장기투자 계획이면 이자소득과 함께 소득공제, 비과세 혜택을 받는 연금저축이 필수다.그 외 집 장만과 높은 금리를 위해 청약통장은 꼭 가지고 있을 것.

5 대출은 상환방법에 유의할 것

불필요한 마이너스 통장은 없애는 것이 좋다. 마이너스 통장을 예금, 적금 담보 대출로 갈아타면 이자가 절반으로 줄어든다. 보험을 들고 있다면 약관대출을 받을 수도 있다. 이 역시 마이너스 통장 이자의 절반 수준. 대출을 받는다면 금리보다는 상환방법을 먼저 따져봐야 한다. 그에 따라 2배 이상의 불필요한 이자를 은행에 낼 수도 있다.

조금만 신경 쓰면 1년에 한 달 월급 정도는 절약할 수 있다. 목돈이 생겼을 때 한꺼번에 갚는 만기일시상환보다는 원금을 함께 갚는 원금균등상환방식을 택하는 것이 좋다. 만일 대출을 한꺼번에 갚겠다고 적금을 붓고 있다면 당장 적금을 깨고 대출의 일부라도 줄이는 것이 우선. 대출은 월 상환금액 지출의 8~12%, 많더라도 20%를 넘지 말자.

6 보험 상품 및 자녀교육비

어느 한 질병이나 상황만 보장해주는 보험보다 발생 가능한 모든 위험에 대처할 수 있는 상품을 선택해야 한다. 수입이 적을 경우 손해보험사의 상해보험만 먼저 들어놓는다. 만일 몇 개의 보험에 가입해 손해율,보장기간, 보장내용 등 효용이 떨어지거나, 경쟁력이 없거나, 약한 것은 정리하는 것이 낫다.

지불한 돈보다 돌려받는 돈이 적기 때문에 해약을 하면 손해인 것은 분명하지만 그 손해 때문에 더 큰 손해를 볼 수 있기 때문이다. 보장기간동안 보장내용은 점검을 통해 효용이 떨어지는 상품이라면 과감히 수정해야 한다. 월 보험료는 수입의 10% 이내가 적당하다. 한편 자녀를 위한 교육비는‘선택과 집중’전략을 짜서 과다한 교육비는 줄일 수있도록 해야 한다. 효과를 보지 못하는 사교육은 과감하게 자르고 좀 더 치밀한 선택을 하는 것도 절감하는 방법 중 하나이다.

(주)골드리본 재무설계는 개인의 재무설계를 컨설팅하는 자산관리회사입니다. 돈이 많은 사람만 자산관리를 받는 것이 아니라 돈이 많아지고 싶은 사람이 자산관리를 받았으면 하는 것이 저희의 생각입니다. 도움을 드릴 수 있는 부분에 대해 최선을 다하겠습니다.
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Posted by 웨딩